Disha Spath, 38 lat, i jej mąż mieli kilka lat temu około 750 000 dolarów długu i wydawali ponad swoje możliwości. Teraz mają majątek netto ponad 1 milion dolarów i są gotowe, aby móc przejść na emeryturę w wieku około 40 lat.
Spath, który prowadzi bloga Lekarz oszczędnypowiedziała, że nie jest naturalną oszczędną osobą, zauważając, że błędy finansowe jak zaciągnięcie zbyt wielu kredytów studenckich lub szybkie robienie dużych zakupów. Ale po urodzeniu dwójki dzieci i zmianie pracy zdała sobie sprawę, że musi zmienić swoje finanse.
Ona i jej mąż przyswoili sobie tyle informacji o FIRE, ile się dało — niezależność finansowa, wcześniejsza emerytura — ruchu, jaki tylko mogli, ograniczyć wydatki na codzienne zakupy, inwestowała bardziej agresywnie i spłacała kredyty studenckie z oszczędności i premii za pracę. Ona i jej mąż spłacili swój dług do 2021 r. i teraz zwalniają tempo przejścia na emeryturę, aby móc cieszyć się czasem z dziećmi bez ogromnych wyrzeczeń finansowych.
„Chcę tylko zrównoważone życie i nie czuć się przywiązanym do swojej pracy”, powiedział Spath. „Zamiast ścigać się o niezależność finansową, staramy się uzyskać większą równowagę”.
„Przesada” w zakupach
Spath powiedziała, że dorastała w rodzinie z problemami finansowymi. Przeprowadziła się do Stanów Zjednoczonych z mamą i siostrą w wieku 10 lat, mając prawie nic na koncie rodziny. Pieniędzy zawsze brakowało, ale mama zachęcała ją, by pracowała tak ciężko, jak to możliwe i oszczędzała, ile się dało. Dorastała, myśląc, że inwestowanie to coś, co robią tylko bogaci ludzie.
Otrzymała stypendium na studia licencjackie i dostała się na studia medyczne. Ostatecznie dostała pracę w opiece podstawowej i medycynie wewnętrznej, co, jak przyznała, nie było najlepiej płatną specjalnością medyczną, ale nadal było dobrą pensją. Przez kilka lat była jedynym żywicielem rodziny, gdy jej mąż nadal studiował.
„Myślałem, że ta pensja wystarczy, aby zapewnić nam bardzo wygodne życie” – powiedział Spath. „Ale szybko odkryłem, że bardzo łatwo poczuć się, jakbyś żył od wypłaty do wypłaty, bez względu na to, ile zarabiasz, jeśli zbyt szybko nadmuchasz swój styl życia”.
Jej Pożyczki studenckie ze szkoły medycznej wyniosły 191 000 dolarów, zgodnie z dokumentami finansowymi udostępnionymi BI. Jednak podczas gdy Spath była rezydentką medyczną i jej mąż — porucznik armii — przeprowadzili się do Nashville i kupili dom za około 350 000 dolarów, korzystając z pożyczki VA, zakup, który Spath powiedziała, że „przesadzili”.
„Wkupiliśmy się w ideę stylu życia, jaki mieliśmy mieć przy dochodach, jakie ja zarabiałem, ale ten styl życia wydawał się bardzo niewygodny” – powiedział Spath. „Czułem, że nas na to nie stać i naprawdę martwiłem się, że nie będziemy w stanie zrobić postępów na emeryturze ani oszczędzać”.
Ostatecznie przekształcili dom w nieruchomość pod wynajem, aby uzyskać pasywny dochód, co pozwoliło jej spłacić dług Pożyczki studenckie szybciej. Jej pierwsza praca po zakończeniu rezydentury przynosiła ponad 200 000 dolarów rocznie, ale Spath powiedziała, że popełniła kolejny potencjalny błąd finansowy — kupili dom w ekskluzywnym zamkniętym osiedlu w Savannah w stanie Georgia.
Jej kredyt studencki suma wzrosła do 237 000 $ z odsetkami, wliczając 25 000 $, które zapłaciła za korepetycje w czasie swojej rezydentury. Ona i jej mąż mieli również 40 000 $ pożyczek samochodowych, 335 000 $ pożyczek mieszkaniowych na dom w Savannah i 130 000 $ pożyczek na dom w Nashville, zgodnie z dokumentami udostępnionymi BI. Mimo że jej praca dobrze płatna, musiała wziąć niepłatny urlop macierzyński na kilka tygodni, gdy urodziło się ich pierwsze dziecko.
Dołączenie do ruchu FIRE
W maju 2017 r., gdy ich majątek netto wynosił minus 250 000 dolarów, odkryła, Ruch OGNIAco dało im porady, jak lepiej budżetować i inwestować w przyszłość. Jednak Spath odkrył, że nie wszystkie strategie FIRE były „sensacyjnymi strategiami inwestycyjnymi”.
„To nie są rzeczy, które przynoszą 30% zwrotu czy coś w tym stylu” – powiedział Spath. „To powolne i stałe inwestowanie w sprawdzone strategie – bogacenie się powoli, zasadniczo”.
Korzystając ze wsparcia doradcy finansowego, ona i jej mąż zaczęli maksymalnie wykorzystywać swoje konta emerytalne i zwiększać kwotę przeznaczaną na pożyczki.
Rodzina przeprowadziła się z Savannah do północnej części stanu Nowy Jork — gdzie koszty utrzymania były nieco wyższe, jak przyznała — aby być bliżej rodziny, która mogłaby pomóc im w opiece nad małymi dziećmi. Zamiast kupować dom, najpierw wynajęli mieszkanie, aby „odciążyć” swój styl życia i uniknąć zaciągania kolejnych długów. Ostatecznie przeprowadzili się do domu w pobliżu szpitala, gdzie Spath pracowała za 100 dolarów miesięcznie mniej niż wynosił ich kredyt hipoteczny w Savannah, bez kosztów utrzymania.
Powiedziała, że jej dzieci w wieku 9 i 7 lat zmotywowały ją do poprawy swojej sytuacji finansowej. Założyła im konta oszczędnościowe i rozliczeniowe, konta inwestycyjne, Roth IRA i 529. Nauczyła ich, jak inwestować pieniądze zarobione dzięki obowiązkom domowym, a jej syn zaoszczędził akurat tyle, żeby kupić iPada.
Uczynili priorytetem wysoka stopa oszczędności gdy ich dzieci podrosły. W przypadku ich czteroosobowej rodziny wydawali około 800 dolarów miesięcznie na artykuły spożywcze i rzadko jedli na mieście. Zmiana stylu życia była początkowo przerażająca i „w pewnym stopniu unieważniająca”, powiedziała, chociaż wiedziała, że nie może iść na kompromis w kwestii kosztów, takich jak opieka nad dziećmi w ciągu dnia, która kosztowała ponad 2000 dolarów miesięcznie.
„Szczególnie dla lekarzy stabilność naszych miejsc pracy szybko zanika, dlatego w medycynie bardzo ważne jest posiadanie poduszki finansowej i pewnego rodzaju niezależności finansowej” – powiedział Spath.
Para przyjęła strategie takie jak jedzenie na mieście i strzyżenie włosów w domu. Zwiększyli miesięczne raty kredytu studenckiego do 7000 dolarów, a ona przeznaczyła swoje premie za produktywność i dodatkowy dochód z nowej pracy na spłatę pożyczek. Spłacili ponad 100 000 dolarów w ciągu sześciu miesięcy do lipca 2018 r., a także przeprowadzili się do ładniejszego domu.
Dwa lata temu, gdy ich dług został umorzony, przyspieszyli swoje inwestycje, w tym w nieruchomości. Powiedziała, że stali się znacznie mniej bojaźliwi inwestowania swoich pieniędzy w długim terminie.
„Mogłem ograniczyć liczbę godzin pracy i w tym celu obniżyłem pensję” – powiedział Spath. „To dało mi poczucie komfortu, a mój całkowity dochód nie zmienia się za każdym razem, ponieważ zazwyczaj wypełniam swój czas innymi rzeczami, które ostatecznie przynoszą pieniądze”.
Ich majątek netto przekracza obecnie 1 milion dolarów, a ona powiedziała, że oboje są na dobrej drodze do przejścia na emeryturę w połowie 40. roku życia — choć Spath może nie chcieć tego, ponieważ jej miłość do medycyny rozgorzała na nowo. Stali się mniej oszczędni w ciągu ostatnich dwóch lat.
„Kiedy po raz pierwszy dołączyłem do ruchu FIRE, pracowałem tak dużo i czułem się tak wypalony, że opcja wcześniejszej emerytury wydawała się bardzo atrakcyjna” — powiedział Spath. „Ale udało nam się trochę odpuścić, jeśli chodzi o oszczędność, i stać się bardziej zrównoważonym w życiu”.
Czy jesteś częścią ruchu FIRE lub żyjesz według niektórych jego zasad? Skontaktuj się z tym reporterem pod adresem .
