Ponieważ młodsze pokolenia Amerykanów zawierają związki małżeńskie w późniejszym okresie życia, istnieje większe prawdopodobieństwo, że to oni pozostaną przy swoim małżeństwie niż ich rodzice ich finanse małżeńskie są rozdzielone. To niekoniecznie jest coś złego. Finanse to ważny temat dla każdej pary, szczególnie nowożeńców, i nie ma jednej właściwej odpowiedzi na pytanie, kiedy – a jeśli – je połączyć, ponieważ sytuacja każdej pary jest inna, mówi Jesica Ray, certyfikowana analityk finansowy ds. rozwodów w Brighton Jones.
Choć wielu doradców twierdzi, że łączenie aktywów buduje zaufanie i ułatwia każdemu z małżonków płacenie rachunków i budowanie budżetu rodzinnego, Ray przyjmuje inne takt. Mówi, że pary powinny bliżej przyjrzeć się strukturze swoich finansów i zdecydować, czy układ jest – jak to często bywa – oparty na założeniach kulturowych lub społecznych, które nie odzwierciedlają wartości jednej lub obu stron.
„Jeśli cenisz sobie swobodę, wspólne finanse mogą być dla Ciebie właściwą drogą. Jeśli nie przeszkadza Ci niewielka złożoność, zalety przechowywania aktywów we własnym imieniu są pomocne w przypadku ochrony” – mówi Ray. „Zacznij osobno. Miej wspólne konto na wspólne wydatki, a potem miej własne. Wpłać część pieniędzy na konto wspólne, a resztę na konto osobiste.
Ray rozumie przez ochronę na wypadek rozwodu, ale także w przypadkach, gdy wierzyciele dochodzą do majątku lub aby móc zakwalifikować się do programów rządowych w późniejszym życiu.
Odkrywa również, że oddzielenie finansów może pomóc każdemu z małżonków, szczególnie kobietom, poczuć się bardziej niezależnym. Dla osób, które zawierają związek małżeński w późniejszym okresie życia, kiedy miały czas na samodzielne budowanie kariery i oszczędzanie, prowadzenie odrębnych finansów może być ważną częścią ich tożsamości.
„Zmierzamy w stronę świata, w którym bardziej powszechne i wygodne jest rezygnacja z finansów i to jest w porządku” – mówi. „Rozwód jest jednym z tych powodów, ale wzmocnienie własnej pozycji to kolejny, ponieważ kobiety tworzą własne bogactwo”.
Jody D'Agostini, certyfikowana doradczyni finansowa w Equitable Advisors, generalnie radzi klientom, aby posiadali głównie wspólne finanse – przynajmniej w stopniu opisanym przez Raya powyżej, gdzie istnieje wspólne konto, ale każdy partner ma także własne, strategia zwana „twoje, moje i nasze” we wspólnocie finansowej. Ale zdarzają się przypadki, gdy równanie się zmienia.
Przestrzega swoim klientom, aby nie mieszali spadków i prezentów finansowych od rodziny z majątkiem małżeńskim. Oznacza to nie złożenie spadku na koncie wspólnym i niewykorzystanie uzyskanych środków na opłacenie wspólnych rachunków lub wspólnego zadłużenia. Zamiast tego zdeponuj go na koncie zawierającym wyłącznie Twoje imię i nazwisko.
„Intencją osoby, która ci go udziela, jest przekazanie go tobie dla twojej korzyści, a nie dla twojego współmałżonka” – mówi D'Agostini. Ponownie ma to na celu ochronę na wypadek rozwodu lub nawet ucieczki przed nadużyciami finansowymi. „Dziedzictwo nigdy nie jest uważane za małżeńskie, chyba że zacznie się je mieszać lub czerpać z tego dochód”.
W tym momencie w większości stanów spadek nie jest uważany za część majątku małżeńskiego, ale raczej za odrębny majątek (co różni się od pieniędzy zarobionych lub innego majątku nabytego w trakcie małżeństwa). Jeśli jednak zaczniesz mieszać to z majątkiem małżeńskim, a później rozwiedziesz się, mogą pojawić się problemy.
D'Agostini twierdzi również, że każdy z partnerów powinien oddzielać swój przedmałżeński majątek, choćby po to, aby ułatwić sobie sprawę w przypadku rozwodu. Można tego dokonać poprzez umowę przedmałżeńską.
„Zawarcie umowy przedmałżeńskiej może pomóc zawodowym parom, które mają na koncie określony majątek” – mówi D'Agostini, zauważając, że nie ma określonego progu majątku, przy którym jego zawarcie miałoby sens. „Tutaj jest twój poziom komfortu.”
Inny przypadek, w którym sensowne jest oddzielenie finansów: drugie małżeństwo, gdy jeden lub oboje z małżonków mają już dzieci. W tym przypadku oddzielenie pieniędzy może pomóc w zapewnieniu, że majątek nabyty przez każdego z małżonków przed ślubem trafi do jego dzieci (jeśli taka jest jego wola) po śmierci.
„Nie chcesz popełnić błędu, gdy Twój majątek mógłby przejść na współmałżonka, a następnie na jego dzieci” – mówi. „Przygotuj plan majątku przed ślubem”.
