Stopy oszczędności spadają, ale wciąż jest czas, aby uzyskać 5% RRSO. Dzisiejsze stopy oszczędności, 3 grudnia 2024 r

Nie pozwól, aby zbliżające się obniżki stóp procentowych powstrzymały Cię od maksymalizacji oszczędności już dziś. Nadal masz czas, aby zarobić 5% rocznej stopy procentowej na najlepszych, wysokodochodowych rachunkach oszczędnościowych.

Posiedzenie Rezerwy Federalnej zaplanowano na koniec tego miesiąca i większość ekspertów przewiduje, że bank centralny obniży stopy procentowe po raz trzeci w tym roku. Oznacza to, że stopy oszczędności prawdopodobnie ponownie spadną. Większość stóp spadła już poniżej 4% RRSO, co jest dalekie od wysokich 6% stóp oszczędności obserwowanych rok temu.

Wysokowydajne konta oszczędnościowe nadal oferują znacznie wyższe stawki niż tradycyjne konta oszczędnościowe – ponad 10 razy Średnia krajowaJeśli więc chcesz uzupełnić swój fundusz awaryjny lub rozpocząć fundusz tonący, nie ma czasu do stracenia.

Oto niektóre z najlepszych dostępnych obecnie APY kont oszczędnościowych:

Eksperci zalecają porównanie stawek przed otwarciem konta oszczędnościowego, aby uzyskać najlepszą możliwą RRSO. Wprowadź swoje dane poniżej, aby uzyskać najlepsze stawki u partnerów CNET w Twoim regionie.

Jak Fed wpływa na stopy oszczędności?

Kiedy Fed podnosi lub obniża stopę funduszy federalnych, produkty konsumenckie, takie jak konta oszczędnościowe, podążają w ich ślady. Fed rozpoczął obniżki stóp procentowych we wrześniu wraz ze spadkiem inflacji. Od tego czasu RRSO konta oszczędnościowego stale spada.

Stopy oszczędności mogą rosnąć i spadać z innych powodów.

Steven Kibell, certyfikowany planista finansowy oraz założyciel i dyrektor generalny Kibell Financial Planning, powiedział: „Chociaż prawdą jest, że decyzje Fed mają wpływ na HYSA, nie wszystkie instytucje dostosowują swoje stopy natychmiast, a niektóre wstrzymują się, aby zachować konkurencyjność. Można”. „Oznacza to, że HYSA pozostają niezawodną opcją, która pozwala zachować płynność pieniędzy i jednocześnie zarabiać więcej w porównaniu z innymi opcjami o niższym ryzyku”.

Po tym, jak Fed ogłosił pierwszą obniżkę stóp procentowych we wrześniu tego roku, wiele banków monitorowanych przez CNET zaczęło obniżać oprocentowanie swoich kont oszczędnościowych. Na przykład LendingClub obniżył 18 października RRSO z 5,30% do 5,15%, kończąc swoją passę jako naszego najlepszego HYSA. 7 listopada obniżył ją jeszcze bardziej do 5,00% RRSO. W zeszłym tygodniu RRSO spadło do 4,75%.

Pomimo nieznacznego wzrostu inflacji w zeszłym miesiącu, trzecia obniżka stóp procentowych w grudniu nie wchodzi w rachubę. Rezerwa Federalna bierze również pod uwagę inne punkty danych, takie jak stopa bezrobocia. Jeśli Fed obniży stopy procentowe w grudniu o kolejne ćwierć punktu procentowego, jak wielu się spodziewa, RRSO prawdopodobnie spadną jeszcze bardziej.

Dlaczego wysokodochodowe konto oszczędnościowe jest nadal mądrym wyborem?

Ogólnie rzecz biorąc, dobrym pomysłem jest deponowanie pieniędzy na inne krótkoterminowe cele na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym, nawet jeśli stopy spadną. Konta oszczędnościowe o wysokiej stopie zwrotu będą nadal oferować lepsze oprocentowanie niż tradycyjne banki. Co ważniejsze, wysokodochodowe konta oszczędnościowe zapewniają bezpieczne miejsce do przechowywania pieniędzy.

„Ogólnie rzecz biorąc, HYSA pozostają mądrym wyborem dla oszczędzających” – powiedział Kibell. „Zwłaszcza jeśli priorytetowo traktujesz dostępność i bezpieczeństwo, chociaż zawsze mądrze jest monitorować trendy cenowe”.

Istnieje pewna niepewność co do tego, czy stopy spadną, czy pozostaną stabilne po przyszłomiesięcznym posiedzeniu Fed, ale HYSA nadal oferuje dużą wartość.

„W środowisku spadających stóp procentowych nadal warto przechowywać gotówkę na potrzeby krótkoterminowe – pomyśl o funduszach awaryjnych, rachunkach i oszczędnościach na cele krótkoterminowe – na rachunkach o wysokiej stopie zwrotu z konkurencyjnymi RRSO” – powiedział dr Alex Michalka, Ph .D., wiceprezes ds. badań inwestycyjnych w Wealthfront.

Główna różnica między wykorzystaniem HYSA do funduszu awaryjnego w porównaniu z płytą CD lub obligacją polega na tym, że możesz uzyskać natychmiastowy dostęp do środków bez ponoszenia kar. Płyty CD i obligacje są lepszymi nośnikami oszczędności w długoterminowych planach finansowych.

Jeśli zarabiasz prawie 0% na swoich oszczędnościach, teraz jest dobry moment na zmianę. Oto stopy oszczędności na początku tego tygodnia w porównaniu do początku poprzedniego tygodnia:

Na co zwrócić uwagę otwierając wysokodochodowe konto oszczędnościowe?

Decydując, które konto i bank będą najlepsze dla Twoich oszczędności, oto na co zwrócić uwagę:

• Minimalne wymagania dotyczące depozytu: Niektóre HYSA wymagają minimalnej kwoty do otwarcia konta, zazwyczaj od 25 do 100 dolarów. Inni nie potrzebują niczego.
• Dostęp do bankomatu: Nie każdy bank zapewnia możliwość wpłat i wypłat gotówki. Jeśli potrzebujesz regularnego dostępu do bankomatu, sprawdź, czy Twój bank oferuje zwrot opłat za korzystanie z bankomatu lub szeroką gamę bankomatów w sieci, powiedziała Lanesha Mohip, założycielka Polished CFO i członkini komisji CNET Expert Review.
• opłata: Należy pamiętać o opłatach za miesięczne utrzymanie, wypłaty i wyciągi papierowe, powiedział Mohip. Opłaty mogą wytrącić Cię z równowagi.
• Dostępność: Jeśli wolisz pomoc osobistą, poszukaj banku z oddziałami fizycznymi. Jeśli nie czujesz się komfortowo zarządzając swoimi pieniędzmi cyfrowo, rozważ bank internetowy.
• Limit wypłat: Niektóre banki pobierają dodatkowe opłaty za wypłaty, jeśli dokonujesz wypłat więcej niż sześć razy w miesiącu. Jeśli uważasz, że będziesz musiał zarabiać więcej, rozważ bank bez tego limitu.
• Federalne ubezpieczenie depozytów: Upewnij się, że Twój bank lub kasa kredytowa jest ubezpieczona w FDIC lub NCUA. W ten sposób, jeśli bank upadnie, Twoje pieniądze będą chronione do kwoty 250 000 USD na posiadacza konta, według kategorii.
• Obsługa klienta: Wybierz bank, który jest responsywny i ułatwia uzyskanie pomocy dotyczącej konta, gdy jej potrzebujesz. Przeczytaj opinie klientów w Internecie i skontaktuj się z obsługą klienta banku, aby zapoznać się ze współpracą z bankiem.

Metodologia

CNET sprawdziło rachunki oszczędnościowe w ponad 50 bankach tradycyjnych i internetowych, spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych i instytucjach finansowych oferujących usługi na terenie całego kraju. Każde konto otrzymało wynik od jednego (najniższy) do pięciu (najwyższy). Wszystkie wymienione tutaj konta oszczędnościowe są ubezpieczone przez FDIC lub NCUA do kwoty 250 000 USD na osobę, na kategorię konta, na instytucję.

CNET ocenia najlepsze konta oszczędnościowe, korzystając z zestawu ustalonych kryteriów, które porównują roczny zysk procentowy, opłaty miesięczne, minimalne depozyty lub salda oraz dostęp do oddziałów fizycznych. Żaden z banków na naszej liście nie pobiera miesięcznych opłat za utrzymanie. Konto będzie miało wyższą pozycję w rankingu, jeśli zapewnia którekolwiek z poniższych korzyści:

• bonus do konta
• Funkcje automatycznego oszczędzania
• Usługi doradcze/coachingowe w zakresie zarządzania pieniędzmi
• depozyt gotówkowy
• Zniżki bankomatowe za korzystanie z rozległej sieci bankomatów i/lub bankomatów poza siecią

Jeśli konto oszczędnościowe nie ma łatwej w obsłudze strony internetowej lub nie oferuje przydatnych funkcji, takich jak karta bankomatowa, może mieć niską ocenę. Rachunki, które nakładają restrykcyjne wymagania dotyczące miejsca zamieszkania lub opłaty za przekroczenie miesięcznych limitów transakcji, również mogą otrzymać niższą ocenę.

*RRSO na dzień 2 grudnia 2024 r. na podstawie banków monitorowanych w CNET. Tygodniowy procentowy wzrost/spadek od 25 listopada 2024 r. do 2 grudnia 2024 r.
**Varo oferuje tylko 5% RRSO w przypadku sald poniżej 5000 USD

Więcej porad dotyczących oszczędzania: