Nowy rok, nowy rynek mieszkaniowy? nie ma mowy.
Powiedział, że już w 2025 r. przystępność cenowa pozostanie głównym wyzwaniem dla potencjalnych nabywców domów, a stawki i ceny ofertowe będą się utrzymywać na niezmienionym poziomie. Palnik JoelaStarszy ekonomista w Realtor.com.
Średnia stopa oprocentowania 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu zbliżyła się do 7% w 2025 r., czyli nieco więcej niż w styczniu ubiegłego roku.
„Kilka głównych czynników może spowodować wzrost lub spadek oprocentowania kredytów hipotecznych” – stwierdził Valerie SaundersGłówny strateg wykonawczy Krajowego Stowarzyszenia Brokerów Kredytów Hipotecznych. Inflacja, polityka Rezerwy Federalnej, ceny obligacji, dane dotyczące wzrostu PKB i zatrudnienia itp. mają głęboki wpływ na rynek kredytów hipotecznych.
Według Saundersa, biorąc pod uwagę obecne warunki gospodarcze, jest mało prawdopodobne, aby oprocentowanie kredytów hipotecznych znacząco spadło przed wiosennym sezonem zakupów domów.
Ponadto, biorąc pod uwagę ostatnie dobre dane ekonomiczne i spekulacje, że propozycje prezydenta-elekta Donalda Trumpa dotyczące podatków, imigracji i ceł spowodują ponowny wzrost inflacji, Fed przewiduje znacznie wolniejsze tempo obniżek stóp procentowych w 2025 r.
Przy tak dużej niepewności jedyną pewną rzeczą jest to, że prognozy oprocentowania kredytów hipotecznych stale się zmieniają. „Kupujący nie powinni martwić się o wyczucie czasu na rynku oprocentowania kredytów hipotecznych, zamiast tego skupić się na znalezieniu domu odpowiadającego ich budżetowi i wpłacie jak najmniejszej zaliczki” – powiedział Berner.
czytaj więcej:Prognoza oprocentowania kredytów hipotecznych na 2025 rok
Dokąd zmierzają oprocentowanie kredytów hipotecznych w 2025 roku?
Oczekuje się, że poza normalnymi, codziennymi wahaniami, oprocentowanie kredytów hipotecznych przez kilka najbliższych miesięcy pozostanie powyżej 6,5%. Jeśli inflacja będzie nadal spadać, a Fed będzie w stanie dokonać przewidywanych dwóch obniżek o 0,25%, oprocentowanie kredytów hipotecznych może zakończyć rok na poziomie blisko 6,25%.
Dzisiejsze wskaźniki wydają się wysokie w porównaniu z ostatnimi wskaźnikami wynoszącymi 2% w epoce pandemii. Eksperci twierdzą jednak, że jest mało prawdopodobne, aby wskaźnik ten spadł poniżej 3% w przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu bez poważnej recesji gospodarczej. Od lat 70. XX w. średnia stopa oprocentowania 30-letniego kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem wynosi około 7%.
Tylko nagły szok gospodarczy, taki jak początek recesji lub rosnące ceny ropy naftowej, może spowodować spadek oprocentowania kredytów hipotecznych, powiedział. Keitha GumbingeraWiceprezes serwisu hipotecznego HSH.com. „Drastyczne zmiany kierunku są zwykle wynikiem pojawiających się gdzieś znaczących wydarzeń, które wpływają na rynki finansowe”.
Jaki będzie wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych w najbliższej przyszłości?
Największą dziką kartą dla oprocentowania kredytów hipotecznych jest polityka gospodarcza nowej administracji. Propozycje Trumpa dotyczące obniżek podatków i ceł mogą pobudzić popyt, zwiększyć deficyt i spowodować ponowny wzrost inflacji. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest bardzo wrażliwe na inflację.
„Obniżki podatków, cła i masowe deportacje to środki inflacyjne, które pośrednio podniosą oprocentowanie kredytów hipotecznych, bezpośrednio zwiększając koszty budowy i zakupu domów” – powiedział Berner. Berner powiedział, że jeśli te polityki zostaną wdrożone szybciej, niż oczekuje rynek, może to skutkować równie szybkim wzrostem oprocentowania kredytów hipotecznych.
Wyższa inflacja skłoniłaby także Fed do opóźnienia przyszłych obniżek stóp procentowych. Chociaż Fed wpływa na kierunek ogólnego oprocentowania kredytów, nie kontroluje bezpośrednio rynku kredytów hipotecznych.
Mimo to inwestorów interesuje przyszłe podejście Fed do dostosowań stóp procentowych, ponieważ determinuje to ich strategię handlową i ocenę ryzyka. Dlatego siły rynkowe często poruszają się w oczekiwaniu na ruchy polityki Fed.
Średnie stałe oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych ściśle odzwierciedla rentowność obligacji, zwłaszcza 10-letnich obligacji skarbowych. Jeśli oczekuje się wzrostu bezrobocia, spadną rentowności obligacji i oprocentowanie kredytów hipotecznych. Jeśli jednak wyniki nie będą zgodne z oczekiwaniami rynku, rentowności mogą gwałtownie wzrosnąć lub spaść.
Na oprocentowanie kredytów hipotecznych wpływają również wydarzenia geopolityczne, w tym konflikty zbrojne i wybory. Niestabilność polityczna może prowadzić do niepewności gospodarczej, co skutkuje większą zmiennością rentowności obligacji i oprocentowania kredytów hipotecznych.
Inwestorów na rynku obligacji należy uspokoić, że gospodarka się ochładza, aby oprocentowanie kredytów hipotecznych uległo odwróceniu. Dlatego też, jeśli nie nastąpi ponowne pogorszenie tendencji inflacyjnej lub nagłe pogorszenie warunków pracy, oprocentowanie kredytów hipotecznych pozostanie przez jakiś czas w pobliżu 7%, powiedział Gumbinger.
Co będzie miało wpływ na rynek mieszkaniowy w 2025 roku?
Dzisiejszy rynek niedrogich mieszkań jest wynikiem wysokiego oprocentowania kredytów hipotecznych, długotrwałego niedoboru mieszkań, wysokich cen domów i utraty siły nabywczej spowodowanej inflacją.
Lista niskich mieszkań: Zrównoważony rynek mieszkaniowy ma zazwyczaj podaż na pięć do sześciu miesięcy. Średnia dla większości rynków jest obecnie o połowę niższa. według Freddie MacNadal brakuje nam około 3,7 miliona domów.
Zaawansowany kredyt hipoteczny Stawki: Na początku 2022 r. oprocentowanie kredytów hipotecznych osiągnęło historycznie najniższy poziom około 3%. W miarę jak inflacja wzrosła, a Fed podniósł stopy procentowe, aby ją kontrolować, oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrosło ponad dwukrotnie. W 2025 r. oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie nadal wysokie, uniemożliwiając milionom potencjalnych nabywców dostęp do rynku mieszkaniowego.
Efekt blokady szybkości: Ponieważ większość właścicieli domów jest skazana na oprocentowanie kredytów hipotecznych poniżej 5%, niechętnie rezygnują z niskiego oprocentowania kredytów hipotecznych i mają niewielką motywację do wystawiania swoich domów na sprzedaż, co prowadzi do niedoborów zapasów do odsprzedaży.
Wysokie ceny domów: Chociaż popyt na zakupy domów był w ostatnich latach ograniczony, ceny domów pozostają wysokie ze względu na brak zapasów. Średnia cena amerykańskiego domu wynosiła 429 963 dolarów Według Redfina w listopadzie nastąpił wzrost o 5,4% w ujęciu rocznym.
Szybka inflacja: Inflacja oznacza wzrost kosztów podstawowych towarów i usług, zmniejszający siłę nabywczą. Ma to również wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych: gdy inflacja jest wysoka, pożyczkodawcy zazwyczaj podnoszą oprocentowanie kredytów konsumenckich, aby zapewnić sobie zyski.
Czy lepiej poczekać czy kupić?
Nigdy nie jest dobrym pomysłem spieszyć się z zakupem domu, nie wiedząc, na ile Cię stać, dlatego ustal jasny budżet na zakup domu. Oto, co eksperci zalecają przed zakupem domu:
Zbuduj swoją zdolność kredytową. Twoja ocena zdolności kredytowej pomoże określić, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego i przy jakiej stopie procentowej. Wynik kredytowy wynoszący 740 lub więcej pomoże Ci zakwalifikować się do niższej stawki.
Zaoszczędź na większą zaliczkę. Większa zaliczka pozwala uzyskać mniejszy kredyt hipoteczny i otrzymać niższą stopę procentową od pożyczkodawcy. Jeśli Cię na to stać, wpłata zadatku w wysokości co najmniej 20% wyeliminuje także prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Kupuj kredytodawców hipotecznych. Porównanie ofert pożyczek od wielu pożyczkodawców hipotecznych może pomóc w wynegocjowaniu lepszej stawki. Eksperci zalecają uzyskanie co najmniej dwóch do trzech szacunków pożyczki od różnych pożyczkodawców.
Rozważ wynajem. Decyzja o wynajmie lub zakupie domu nie polega jedynie na porównaniu miesięcznego czynszu ze spłatą kredytu hipotecznego. Wynajem zapewnia elastyczność i niższe koszty początkowe, ale kupowanie pozwala budować bogactwo i mieć większą kontrolę nad kosztami mieszkania.
Rozważ punkty hipoteczne. Możesz uzyskać niższą ratę kredytu hipotecznego kupując punkty hipoteczne, każdy punkt kosztuje 1% całkowitej kwoty kredytu. Jeden punkt kredytu hipotecznego jest równy 0,25% obniżce oprocentowania kredytu hipotecznego.
