Jeśli kupujesz kredyt pod zastaw domu lub linię kredytową pod zastaw domu (HELOC), oto dobra wiadomość: teraz, gdy Rezerwa Federalna zaczęła obniżać stopy procentowe, stawki kredytów pod zastaw domu i HELOC rosną oczekiwany.
Ze względu na dramatyczny wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych w ciągu ostatnich kilku lat, kredyty hipoteczne stały się atrakcyjną alternatywą dla refinansowania gotówkowego.
„Pożyczki pod zastaw domu umożliwiają właścicielom domów dostęp do kapitału bez wpływu na oprocentowanie ich głównego kredytu hipotecznego, które w większości przypadków jest znacznie niższe od obecnego oprocentowania kredytów hipotecznych” – stwierdził. okraść kucharzaCMO w Discover Home Loans.
Niezależnie od tego, czy wykorzystujesz kapitał własny do konsolidacji zadłużenia, czy finansujesz większy projekt, powinieneś szukać najlepszych warunków kredytowania. Jednak nie jest to całkowicie pod twoją kontrolą. Na stopy procentowe wpływa wiele czynników. Niektóre z nich mają charakter osobisty, jak na przykład Twoja zdolność kredytowa, ale inne nie, w tym decyzje banku centralnego dotyczące polityki pieniężnej.
Nie musisz być ekspertem, ale podstawowa wiedza może pomóc Ci w pełni wykorzystać kapitał własny.
Kredyt pod zastaw domu vs HELOC
kredyt pod zastaw domu Umożliwia pożyczenie pieniędzy pod zastaw domu i otrzymanie jednorazowej kwoty gotówki.
linie kredytowe pod zastaw domu Działaj jak karta kredytowa: możesz zwiększyć lub zmniejszyć saldo do określonego limitu, zamiast otrzymywać całą gotówkę na raz.
W obu przypadkach będziesz potrzebować wystarczającego kapitału własnego, mierzonego jako różnica między kredytem hipotecznym a aktualną wartością rynkową Twojego domu. Obydwa produkty działają jak drugi kredyt hipoteczny, wykorzystując Twój dom jako zabezpieczenie kredytu.
Rola Fed i stopy procentowe
Jako amerykański bank centralny Rezerwa Federalna „ma za zadanie pomóc w utrzymaniu stabilności gospodarczej” – stwierdził Jacob Channell, starszy ekonomista w LendingTree,
Fed ustala referencyjną stopę procentową, stopę funduszy federalnych, która wpływa na stawki pobierane przez banki za wszystkie rodzaje produktów kredytowych, w tym pożyczki pod zastaw domu i HELOC.
Fed nie ustala bezpośrednio stóp procentowych kredytów pod zastaw domu ani linii kredytowych. Stopy procentowe produktów kapitałowych na rynku nieruchomości zazwyczaj zmieniają się wraz ze stopą referencyjną i dlatego w ostatnim okresie były wyjątkowo wysokie.
Po kilkukrotnym podniesieniu stopy funduszy federalnych do 2022 r. bank centralny zmienia obecnie kurs i obniża tę stopę. Do tej pory Fed obniżył stopy procentowe trzykrotnie. Ostatnio 0,25% 18 grudnia.
Pomysł jest następujący: wyższe stopy procentowe zniechęcają ludzi do wydawania i pożyczania pieniędzy, podczas gdy niższe stopy procentowe zachęcają do tego. W słabej gospodarce Fed obniży stopy procentowe, aby pobudzić aktywność gospodarczą. W rozwijającej się gospodarce Fed podniesie stopy procentowe, aby chronić się przed inflacją.
Obniżka stóp procentowych Fed sprawia, że pożyczki stają się tańsze
Jeśli Fed obniży swoją stopę referencyjną, banki ostatecznie obniżą stopy dla nowych produktów kapitałowych i odwrotnie, ale „zależność niekoniecznie jest jeden do jednego” – stwierdził Channell. Na wysokość stawek ustalanych przez banki mogą wpływać także inne czynniki ekonomiczne, np. rynek pracy.
Istnieją również różnice w sposobie, w jaki zmiany polityki Fed wpływają na HELOC i pożyczki pod zastaw domu.
HELOC: Kiedy Fed obniży stopy procentowe, właściciele domów z istniejącymi HELOC i ci, którzy chcą zaciągnąć nową linię kredytową, skorzystają. Linie kredytowe pod zastaw domu mają zazwyczaj zmienne oprocentowanie powiązane ze stopą podstawową, która rośnie i spada wraz ze stopą funduszy federalnych. Kiedy Fed obniża stopy procentowe, ostatecznie obniża stopy oferowane przez istniejących HELOC i pożyczkodawców.
kredyt pod zastaw domu: Jeśli obecnie posiadasz pożyczkę pod zastaw domu, ostatnia obniżka Fed nie spowoduje zmiany Twojej stopy procentowej. W przypadku pożyczki pod zastaw domu Twoja stawka zostanie ustalona w momencie zamknięcia pożyczki, niezależnie od tego, w jaki sposób Fed dostosuje stopy w przyszłości. Jednakże stopy procentowe nowych kredytów pod zastaw domu będą odzwierciedlać wszelkie zmiany polityki wprowadzone przez Fed.
Kanał oczekuje, że w miarę przeprowadzania przez Fed dalszych obniżek stóp procentowych doprowadzi to do stopniowego spadku stóp w całej gospodarce, w tym kredytów pod zastaw domu i HELOC, kredytów hipotecznych i gotówkowych kredytów refinansowych.
Dlaczego Fed obniża stopy procentowe?
W pierwszych dniach pandemii, kiedy gospodarka się zatrzymała, Fed obniżył stopy procentowe do możliwie najniższego poziomu. Pomysł polegał na zachęceniu ludzi do wydawania pieniędzy w okresie słabej gospodarki, co skłoniło banki i pożyczkodawców do ustalenia historycznie niskich stóp procentowych kredytów hipotecznych, wynoszących zaledwie 2–3%.
Gdy gospodarka zaczęła się ożywiać, a inflacja wzrosła, Fed zaczął podnosić stopy procentowe, aby spowolnić wzrost cen. Wyższe stopy spowodowały również wzrost oprocentowania kredytów pod zastaw domu. W 2021 r. stopy kapitału własnego kształtowały się na poziomie zaledwie 4,4%, a na koniec 2022 r. były już bliższe 8%. Obecnie średnie oprocentowanie kapitału własnego mieści się w średnim przedziale 8%.
W miarę dalszego spadku inflacji Fed zaczął obniżać stopy procentowe. Celem jest dostosowanie stóp procentowych na tyle wysokie, aby inflacja nie wzrosła ponownie, a bezrobocie nie wzrosło.
Po niedawnej obniżce stóp procentowych bank centralny prawdopodobnie będzie postępował ostrożnie i wprowadzi obniżkę o 0,25% w nadchodzącym roku, w zależności od sytuacji gospodarczej pod rządami kolejnej kadencji.
Inne czynniki wpływające na stawki kapitału własnego
Referencyjna stopa procentowa Fed nie jest jedyną rzeczą, która wpływa na oprocentowanie kredytu pod zastaw domu lub HELOC. Oto kilka innych czynników, które mogą zmienić Twoją kwalifikującą się stawkę:
Twój osobisty profil finansowy: Banki oferują najlepsze stawki klientom z wysoką oceną kredytową, ponieważ oznacza to, że mają długą historię terminowego spłacania pożyczek. Im niższa zdolność kredytowa, tym wyższa prawdopodobnie będzie stopa procentowa. Ważne jest także to, jakie masz inne długi. Jeśli Twój kredyt hipoteczny jest Twoim jedynym długiem, na przykład, jeśli masz duże zadłużenie na karcie kredytowej lub z tytułu kredytu studenckiego, prawdopodobnie uzyskasz lepszą stopę procentową.
Ile masz kapitału własnego w domu: Kredytodawcy zazwyczaj pozwalają pożyczyć do 80% lub 90% wartości domu. Na przykład, jeśli Twój pierwotny kredyt hipoteczny wynosi już 75% wartości Twojego domu, banki prawdopodobnie naliczą od Ciebie wyższą stopę procentową, niż gdyby Twój kredyt hipoteczny wynosił tylko 40% wartości Twojego domu, więc będzie mnóstwo miejsca na pożyczkę dostępny. Podobnie, pożyczanie kwoty mniejszej niż dostępny kapitał jest jednym ze sposobów obniżenia potencjalnej stopy procentowej pożyczki pod zastaw domu lub HELOC.
Z jakiego banku lub pożyczkodawcy korzystasz: Różni pożyczkodawcy oferują różne stawki, dlatego opłaca się rozejrzeć i uzyskać wiele ofert przed zaciągnięciem pożyczki.
Jak zdecydować, czy powinieneś skorzystać z kapitału własnego
Jeśli będziesz gotowy, aby wkrótce skorzystać z kapitału własnego, wykupienie nowego HELOC może być korzystne, ponieważ prawdopodobnie będzie miał niższą regulowaną stopę procentową, jeśli Fed dokona dalszych obniżek stóp. Pamiętaj tylko, że stopy mogą również wzrosnąć w zależności od perspektyw gospodarczych w przyszłości, co oznacza mniejszą przewidywalność Twoich płatności.
W zależności od osobistych celów i potrzeb możesz za kilka miesięcy zaciągnąć pożyczkę pod zastaw domu o stałym oprocentowaniu, kiedy stopy będą prawdopodobnie niższe. Oprocentowanie kredytu pod zastaw domu jest stałe na początku, więc przegapisz późniejsze spadki stóp, ale będziesz chroniony przed potencjalnymi podwyżkami stóp w przyszłości.
Jeśli zaciągnąłeś już pożyczkę pod zastaw domu, obowiązuje ta sama zasada: w nadchodzących miesiącach może się zdarzyć, że Twoja regulowana stawka HELOC spadnie w wyniku obniżek stóp procentowych Fed, ale stała stopa kredytu pod zastaw domu nie ulegnie zmianie.
Zasadniczo sposób wykorzystania kapitału własnego do finansowania zależy od tego, dlaczego potrzebujesz pieniędzy. Jeśli używasz kapitału własnego do spłacania wysoko oprocentowanych długów, takich jak karty kredytowe, oprocentowanie kapitału własnego jest już teraz lepsze.
Nawet przy dobrym oprocentowaniu pożyczka pod zastaw domu lub HELOC zawsze wiąże się z pewnym ryzykiem. Obydwa produkty to pożyczki zabezpieczone pod Twój dom, co oznacza, że jeśli nie będziesz spłacać zobowiązań, bank może zająć Twoją nieruchomość.
