Te stopy oszczędności nie potrwają długo. Nie czekaj do Nowego Roku z podjęciem działań. Dzisiejsze stopy oszczędności, 4 grudnia 2024 r

Z naszego codziennego śledzenia wynika, że ​​stopy oszczędności nadal oscylują średnio wokół 4,36%. Jednak nawet najlepsze, wysokodochodowe konta oszczędnościowe spadły z 6% stóp oszczędności obserwowanych rok temu.

Jest jeszcze jeden bank, który oferuje 5,00%, ale tylko dla sald do 5000 dolarów. Ale nadal można znaleźć HYSA, które oferują RRSO wyższe niż 4%. Choć wiele banków nie dokonało w ostatnich tygodniach drastycznych zmian stawek, to ewentualna obniżka stóp mogłaby to zmienić.

Jeśli Rezerwa Federalna obniży stopy procentowe na swoim posiedzeniu w tym miesiącu, stopy oszczędności mogą spaść jeszcze bardziej. Jeśli koncentrujesz się na świątecznych wyprzedażach i planowaniu, być może nie zastanawiasz się jeszcze nad celami oszczędnościowymi na rok 2025. Korzystanie z wysokodochodowego konta oszczędnościowego to świetny sposób na automatyzację oszczędzania. Oto niektóre z najlepszych dostępnych obecnie APY kont oszczędnościowych:

Eksperci zalecają porównanie stawek przed otwarciem konta oszczędnościowego, aby uzyskać najlepszą możliwą RRSO. Wprowadź swoje dane poniżej, aby uzyskać najlepsze stawki u partnerów CNET w Twoim regionie.

Jak Fed może wpłynąć na stopę oszczędności w nowym roku

Kiedy Rezerwa Federalna podnosi lub obniża stopę funduszy federalnych, produkty konsumenckie, takie jak konta oszczędnościowe, podążają w jej ślady. Fed rozpoczął obniżki stóp procentowych we wrześniu wraz ze spadkiem inflacji. Od tego czasu RRSO konta oszczędnościowego stale spada.

Jednak stopy oszczędności mogą rosnąć i spadać z innych powodów.

Steven Kibell, certyfikowany planista finansowy oraz założyciel i dyrektor generalny Kibell Financial Planning, powiedział: „Chociaż prawdą jest, że decyzje Fed mają wpływ na HYSA, nie wszystkie instytucje dostosowują swoje stopy natychmiast, a niektóre wstrzymują się, aby zachować konkurencyjność. Można”. „Oznacza to, że HYSA pozostają niezawodną opcją, która pozwala zachować płynność pieniędzy i jednocześnie zarabiać więcej w porównaniu z innymi opcjami o niższym ryzyku”.

Po pierwszej obniżce stóp procentowych przez Fed we wrześniu wiele banków monitorowanych przez CNET zaczęło obniżać oprocentowanie swoich kont oszczędnościowych. Na przykład LendingClub obniżył 18 października RRSO z 5,30% do 5,15%, kończąc swoją passę jako naszego najlepszego HYSA. 7 listopada obniżył ją jeszcze bardziej do 5,00% RRSO. W zeszłym tygodniu RRSO spadło do 4,75%.

Pomimo nieznacznego wzrostu inflacji w zeszłym miesiącu, trzecia obniżka stóp procentowych w grudniu nie wchodzi w rachubę. Rezerwa Federalna bierze również pod uwagę inne punkty danych, takie jak stopa bezrobocia. Jeśli Fed obniży stopy procentowe w grudniu o kolejne ćwierć punktu procentowego, jak wielu się spodziewa, RRSO spadnie prawdopodobnie jeszcze bardziej.

Oznacza to, że w nowym roku możesz zauważyć niższe stopy oszczędności. Jednakże, nawet jeśli do końca miesiąca możesz zaoszczędzić tylko kilka dolarów ze względu na wakacje i wydatki, wszelkie dodatkowe pieniądze, które przekażesz na rzecz HYSA, pomogą Ci osiągnąć cele oszczędnościowe na rok 2025.

Wysoce dochodowe konto oszczędnościowe to nadal mądry wybór, jeśli chodzi o Twoje pieniądze

Ogólnie rzecz biorąc, dobrym pomysłem jest deponowanie pieniędzy na inne krótkoterminowe cele na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym, nawet jeśli stopy spadną. Konta oszczędnościowe o wysokiej stopie zwrotu będą nadal oferować lepsze oprocentowanie niż tradycyjne banki.

Wysokowydajne konta oszczędnościowe nadal oferują znacznie wyższe stawki niż tradycyjne konta oszczędnościowe – ponad 10 razy Średnia krajowaJeśli więc chcesz uzupełnić swój fundusz awaryjny lub rozpocząć fundusz tonący, nie ma czasu do stracenia.
Co ważniejsze, wysokodochodowe konta oszczędnościowe zapewniają bezpieczne miejsce do przechowywania pieniędzy.

„Ogólnie rzecz biorąc, HYSA pozostają mądrym wyborem dla oszczędzających” – powiedział Kibell. „Zwłaszcza jeśli priorytetowo traktujesz dostępność i bezpieczeństwo, chociaż zawsze mądrze jest monitorować trendy cenowe”.

Istnieje pewna niepewność co do tego, czy stopy spadną, czy pozostaną stabilne po przyszłomiesięcznym posiedzeniu Fed, ale HYSA nadal oferuje dużą wartość.

„W środowisku spadających stóp procentowych nadal warto przechowywać gotówkę na krótkoterminowe potrzeby – pomyśl o funduszach awaryjnych, rachunkach i oszczędnościach na cele krótkoterminowe – na rachunkach o wysokiej stopie zwrotu z konkurencyjnymi RRSO” – powiedział Alex Michalka, wiceprezes prezes działu badań inwestycyjnych w Wealthfront.

Główna różnica między wykorzystaniem HYSA do funduszu awaryjnego w porównaniu z płytą CD lub obligacją polega na tym, że możesz uzyskać natychmiastowy dostęp do środków bez ponoszenia kar. Płyty CD i obligacje są lepszymi nośnikami oszczędności w długoterminowych planach finansowych.

Jeśli zarabiasz prawie 0% na swoich oszczędnościach, teraz jest dobry moment na zmianę. Oto stopy oszczędności na początku tego tygodnia w porównaniu do początku poprzedniego tygodnia:

Na co zwrócić uwagę otwierając wysokodochodowe konto oszczędnościowe?

Decydując, które konto i bank będą najlepsze dla Twoich oszczędności, oto na co zwrócić uwagę:

• Minimalne wymagania dotyczące depozytu: Niektóre HYSA wymagają minimalnej kwoty do otwarcia konta, zazwyczaj od 25 do 100 dolarów. Inni nie potrzebują niczego.
• Dostęp do bankomatu: Nie każdy bank zapewnia możliwość wpłat i wypłat gotówki. Jeśli potrzebujesz regularnego dostępu do bankomatu, sprawdź, czy Twój bank oferuje zwrot opłat za korzystanie z bankomatu lub szeroką gamę bankomatów w sieci, powiedziała Lanesha Mohip, założycielka Polished CFO i członkini komisji CNET Expert Review.
• opłata: Należy pamiętać o opłatach za miesięczne utrzymanie, wypłaty i wyciągi papierowe, powiedział Mohip. Opłaty mogą zaburzyć Twoje saldo.
• Dostępność: Jeśli wolisz pomoc osobistą, poszukaj banku z oddziałami fizycznymi. Jeśli nie czujesz się komfortowo zarządzając swoimi pieniędzmi cyfrowo, rozważ bank internetowy.
• Limit wypłat: Niektóre banki pobierają dodatkowe opłaty za wypłaty, jeśli dokonujesz wypłat więcej niż sześć razy w miesiącu. Jeśli uważasz, że będziesz musiał zarabiać więcej, rozważ bank bez tego limitu.
• Federalne ubezpieczenie depozytów: Upewnij się, że Twój bank lub kasa kredytowa jest ubezpieczona w FDIC lub NCUA. W ten sposób, jeśli bank upadnie, Twoje pieniądze będą chronione do kwoty 250 000 USD na posiadacza konta, według kategorii.
• Obsługa klienta: Wybierz bank, który jest responsywny i ułatwia uzyskanie pomocy dotyczącej konta, gdy jej potrzebujesz. Przeczytaj opinie klientów w Internecie i skontaktuj się z obsługą klienta banku, aby zapoznać się ze współpracą z bankiem.

Metodologia

CNET sprawdziło rachunki oszczędnościowe w ponad 50 bankach tradycyjnych i internetowych, spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych i instytucjach finansowych oferujących usługi na terenie całego kraju. Każde konto otrzymało wynik od jednego (najniższy) do pięciu (najwyższy). Wszystkie wymienione tutaj konta oszczędnościowe są ubezpieczone przez FDIC lub NCUA do kwoty 250 000 USD na osobę, na kategorię konta, na instytucję.

CNET ocenia najlepsze konta oszczędnościowe, korzystając z zestawu ustalonych kryteriów, które porównują roczny zysk procentowy, opłaty miesięczne, minimalne depozyty lub salda oraz dostęp do oddziałów fizycznych. Żaden z banków na naszej liście nie pobiera miesięcznych opłat za utrzymanie. Konto będzie miało wyższą pozycję w rankingu, jeśli zapewnia którekolwiek z poniższych korzyści:

• bonus do konta
• Funkcje automatycznego oszczędzania
• Usługi doradcze/coachingowe w zakresie zarządzania pieniędzmi
• depozyt gotówkowy
• Zniżki bankomatowe za korzystanie z rozległej sieci bankomatów i/lub bankomatów poza siecią

Jeśli konto oszczędnościowe nie ma łatwej w obsłudze strony internetowej lub nie oferuje przydatnych funkcji, takich jak karta bankomatowa, może mieć niską ocenę. Rachunki, które nakładają restrykcyjne wymagania dotyczące miejsca zamieszkania lub opłaty za przekroczenie miesięcznych limitów transakcji, również mogą otrzymać niższą ocenę.

*RRSO na dzień 3 grudnia 2024 r. na podstawie banków monitorowanych w CNET. Tygodniowy procentowy wzrost/spadek od 25 listopada 2024 r. do 2 grudnia 2024 r.
**Varo oferuje tylko 5% RRSO w przypadku sald poniżej 5000 USD